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CIRBE- CENTRAL INFORMATIVA DE RIESGOS BANCO ESPAÑA

CIRBE- CENTRAL INFORMATIVA DE RIESGOS BANCO ESPAÑA

 

Los que nos dedicamos al mundo de las finanzas estamos habituados a una serie de acrónimos que a los que no están en este mundo les puede sonar a chino, por eso hoy quiero desgranar un poco uno de los términos que en el mundo de la financiación, la banca y por ende las finanzas es muy habitual que lo escuches, la famosa CIRBE.

1-¿Qué es la CIRBE?                  hand-105725_640

Traducción al cristiano, Central de Información sobre los Riesgos en el Banco de España

Vamos es como un archivo de datos de todas las deudas que adquieren las personas, entidades.

2-¿Quién está en la CIRBE?

Pues ya lo hemos dicho todas aquellas personas, entidades que tengan deudas y que estas

sean mayores de 6000€.

3-¿Quién puede ver/acceder a esta información?

Todo el mundo

4-¿Se precisa cumplimentar algún requisito para acceder?

Si, digamos que puedes acceder de forma online o de forma offline.

Online. Si eres persona o entidad por internet teniendo el certificado de firma digital

Offline, puedes ir al Banco de España o la central de riesgos en Madrid, y con el original de tu DNI solicitar dicha información.

Además también podrás hacerlo vía carta, enviando solicitud firmada, y copia de tu DNI, adjunta la dirección dónde quieres te den la respuesta.

5-¿Para qué sirve realmente lo de la CIRBE?

Para conocer todos los riesgos anotados de una persona o entidad en el Banco de España.

Se utiliza para analizar o dar riesgo a una persona o entidad. Lo utilizan sobretodo los bancos a la hora de decidir si le dan crédito/riesgo a  alguien.

6-¿Qué operaciones se incluyen en la cirbe?

6.1. Operaciones con riesgo directo: préstamos, pólizas crédito, leasings, etc.

6.2. Operaciones de riesgo indirecto: aval en una operación, afianzamientos, garantías personales. Son las acciones que se hacen para garantizar el pago de quién es titular de una deuda (crédito…).

7-¿Hay operaciones que están fuera de la CIRBE?

Si, haylas. Todas aquellas que  no se han contemplado en el apartado anterior.

Ahora está muy de moda las plataformas de Fintech (crowlending, etc.) todas estas están fuera de la cirbe. Ojo, estas nuevas vías  de financiación van a desplazar y mucho a la banca tradicional. Pero esto lo comentaremos en otros post.

8-¿Quién declara esos riesgos en la CIRBE?. Bancos, cajas de ahorros, cooperativas crédito, ICO, sucursales en España de entidades extranjeras, Fondos de garantía depósitos, SGR.

9-¿Tipos de riesgos?

Ya los hemos mencionado, los riesgos directos y los indirectos.

10-Formato de los informes de la CIRBE

Caja incial: datos del titular

Caja inferior: 1º columna nombre y tipo de  entidad. 2ª columna “clase  de riesgo”

3ª columna “riesgos dinerarios” donde están las cantidades en miles de euros

4º columna está el sumatorio de todas las columnas.

11-Clases de riesgos. Nomenclaturas en la ficha de la CIRBE

Hay una serie de nomenclaturas en la ficha cirbe:
FINL: riesgos de vencimiento superior al año

FINC: riesgos inferiores al año

S: solidario, si hay una deuda a un tercero y el titular avala dicho riesgo o es responsable solidario.

12-¿Es lo mismo la CIRBE que los ficheros de morosos?

Ficheros de morosos como el ASNEF, RAI… no es lo mismo

En la Cirbe está el riesgo que tiene una persona o entidad, en los ficheros de morosos están las deudas impagadas.

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FINANCIACION, ERRORES A EVITAR EN SU BUSQUEDA

FINANCIACION, ERRORES A EVITAR EN SU BUSQUEDA

Existen muchos posibles errores que debes de tratar de evitar cuando estás buscando financiación, los que considero más importantes son:banknote-15628_640

1º-Tus ventas están bajando o están estancadas.

2º-Tus gastos suben más que tus ventas.

3º-Tus beneficios bajan o están en pérdidas

4º-Tu ROI o rentabilidad de tus activos es inferior al coste de tu deuda.

5º-Tu ROE, o rentabilidad del capital social o de los socios es bajo.

6º-Tu endeudamiento con la banca es excesivo. Para mí excesivo es que está por encima del 60/70% del total del pasivo.

7º-Tu endeudamiento no es coherente. Es decir tienes unas deudas a corto plazo muy altas o deudas largo plazo muy altas.

8º-Se ve claramente en tu balance que tu liquidez es excesivamente tensa (ratio de liquidez y solvencia)

9º-El destino de los fondos que estás pidiendo no está nada claro.

10º-El destino es para cancelar otra deuda

11º-No somos capaces de justificar el destino de la deuda que pedimos (factura, presupuesto…)

12º-La actividad de la empresa no es la adecuada por el momento del mercado actual o simplemente la actividad está proscrita por los bancos o algunos (tienes que conocerlo). Por ejemplo actividad inmobiliaria en los últimos tiempos la banca no quería saber nada.

13º-El plazo planteado de devolución de la deuda no es el adecuado o es demasiado largo o demasiado corto. Coherencia con este planteamiento.

14º-No somos capaces de demostrar la capacidad de devolver el prestamo solicitado. O de no atender las cuotas.

15º-El Plan financiero presentado o Plan de Negocio no sean creíbles. Parezca un “cuento” que nadie es capaz de creerselo.

16º-No aportes nada de autofinanciación en el proyecto.

17º-No se avale la operación

18º-No se aporte las garantías suficientes.

19º-Estar en el RAI, Asnef. Tener incidencias judiciales, etc.

20º-El empresario o la empresa tiene pagos retrasado o ha incumplido pagos con la banca.

21º-No presenta información suficiente al banco, o desactualizado, o incoherente, o lo que es peor falsa, etc.

El consejo es claro, tratar de evitar estos errores. Y para ello que mejor que asesorarte de un profesional.

 

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FINANCIACION ALTERNATIVA A LA BANCA, CAPITAL PRIVADO

FINANCIACION ALTERNATIVA A LA BANCA, CAPITAL PRIVADO

¿Qué es un Capital Privado? Es un negocio paralelo a los Bancos, cuando se tiene una situación difícil o se necesita dinero urgentemente y el Banco no quiere asumir su operación,  la única opción  es que un inversor privado le preste el dinero que necesite.

A veces las entidades financieras no ofrecen salida a las necesidades económicas de los clientes, ya sea porque no consideran viable la operativa solicitada, porque el cliente se encuentra en algún fichero de morosos como RAI, ASNEF, EXPERIAM, etc., o bien,  porque nos encontramos con la negativa de nuestro Banco.business-764929_640

 

¿Quién es el cliente que suele necesitar capital privado?

Normalmente aquél cliente que ya ha agotado otras alternativas en su búsqueda de financiación como la banca, etc.

¿quién presta el dinero?

Inversores privados que deciden arriesgar su capital, en forma de concesión de crédito, siempre y cuando aporte una garantía hipotecaria, o en algunos casos en inversión en proyectos empresariales.

¿qué tipos de interés estamos hablando?

Dependerá de cada operación, pero rondará el 10/15%, dependiendo del riesgo de cada operación.

¿qué piden los inversores a los prestatarios?

Que aporten como garantía una propiedad real y que esté libre de cargas, por lo menos en la cuantía que se precisa.

¿qué capital prestan sobre el valor del bien garantizado?

Los inversores privados prestan el dinero equivalente al valor de tasación de la propiedad aportada en garantía hasta un 30% aproximadamente. Algunos casos este porcentaje podrá variar al alza y a la baja, dependerá de cada caso.

¿Estaré en la CIRBE?

No, es una operación que no suma Cirbe

¿se firma ante notario?

Si, la firma siempre es ante notario.

¿cuánto tiempo desde que empiezo los trámites hasta que recibo el dinero puede pasar?

Dependerá de la agilidad en la tramitación, pero puede estar entre 15 días a 30 días.

¿qué documentación se precisa aportar para estudiar la operación?

Nota simple de la propiedad

Fotos

Ultimo recibo IBI y pagos de la propiedad si fuese el caso

Escritura de la propiedad y certificado del banco como que está pagada (según casos).

Referencia catastral

Tasación de la propiedad con caducidad inferior a 6 meses.

Documentación económica si es empresa

Otra que los inversores precisen

¿qué aconsejo a un empresario que quiera acudir a esta alternativa?

Se deje aconsejar por un profesional que entienda de estas operaciones.

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