¿Por qué invertimos o ahorramos en un PP?
- 1-Pensamos es una buena opción para ahorrar para nuestra jubilación (ya te advierto puede no ser la mejor opción)
- 2-Tiene ventajas fiscales en las aportaciones que haces (si, pan para hoy, hambre para mañana)
- 3-Pensamos es un producto seguro, garantizado, y no vamos a perder dinero (nada más lejos de la realidad, incluso para un inversor conservador de renta fija puede perder dinero, mira lo que está pasando en estos años, 2020, 2021, 2022, la renta fija presenta rentabilidades negativas)
LA REALIDAD DE LOS PP O LOS SECRETOS QUE NO TE QUIEREN CONTAR
- 1-Tu dinero no está garantizado, ni mucho menos, puedes perder dinero. Tenlo muy presente.
- 2-Pueden existir comisiones ocultas y altas. Mira bien este punto, te puedes encontrar con sorpresas nada agradables. Los que te quieren vender este producto, solo quieren vender, mucho cuidado.
- 3-No tiene liquidez, si lo necesitas tienes un serio problema
- 4-Puedes cambiar tu PP a otro, si así lo quieres, y sin coste. Tenlo presente
- 5-Te pueden embargar tu PP por deudas. No está blindado ante hacienda.
- 6-Puedes encontrar en el mercado alternativas de ahorro o inversión mucho mejores, míralo bien antes de tomar una decisión.
LA SORPRESA FISCAL FINAL DE LOS PLANES DE PENSIONES
Si, debes de tenerlo muy en cuenta.
Al principio todo es muy bonito, tus aportaciones te van a dar una ventaja fiscal, a la hora de hacer tu renta, aunque cada vez es menor. Se ha pasado de poder deducirte en la base de tu renta hasta 8.000€ hasta los 1.500€ actuales.
Pero cuando lo saques, hacienda te va a “crujir”. Vas a tributar por tus aportaciones y los beneficios. Con otros productos solo tributas por las plusvalías o beneficios. Mira bien esto.
Hay dos formas de tributar por rentas o por ahorro:
- 1-Por rentas puedes llegar a pagar hasta un 47%:
- 2-Por ahorro hasta un 23%:
La base imponible del ahorro hasta los primeros 6.000€ de ganancia tributa al 19%, entre 6.000 y hasta 50.000€ al 21% y a partir de 50.000€ al 23%.
Estamos hablando de casi el doble, y los PP tributan por renta. Mucho cuidado con este detalle que es importante. Si pones tus ahorros en un FI (Fondo Inversión) las plusvalías o beneficios cuando lo vendes tributan por ahorro o RCM (Rendimientos Capital mobiliario) y tributan por un máximo del 23%, mientras que un PP cuando lo retires a tu jubilación vas a tributar por renta, hasta un máximo de 47%.
Una recomendación será que no saques todos tus ahorros en tu PP de golpe, o hacienda te va a meter un buen sablazo
Todo esto lo explico en mi curso “Planifica tu jubilación inteligente” https://www.tufelicidadfinanciera.com/product-page/planifica-tu-jubilaci%C3%B3n-inteligente
COMISIONES OCULTAS EN TUS PP
Si, otro punto que te recomiendo que mires al contratar un PP son las comisiones que levan implícitas, te puedes encontrar con comisiones directas (puede ser en torno al 0.25% por depósito) y por la gestión de tus PP (puede estar sobre el 1.25%).
En otros productos puedes pagar una comisión única de gestión sobre el 0.4, o 0.6% (por ejemplo, en los robo-advisors)
¿CUANDO PUEDES RESCATAR TUS PP?
- 1-Cuando te jubiles, esto es claro.
- 2-Por incapacidad laboral permanente, Pero tienes que aportar la documentación que lo justifique. Un papeleo más
- 3-Por enfermedad grave. Deberás de justificarlo, con un certifi9cado médico que así lo acredite.
- 4-Por fallecimiento. Los herederos deberán de aportar certificado de fallecimiento.
- 5-Paro prolongado. Si estás más de 12 meses en paro, y no tienes más ingresos podrás recuperar tu PP, pero siempre demostrando tu situación real.
- 6-Pasado 10 años de tu aportación.
Si y solo podrás retirar o recuperar lo que 10 años antes aportaste, si diez años atrás hiciste unas aportaciones 4000€, podrás retirar esos 4000€, no más, si al año siguiente aportaste 5000€ al año siguientes podrás retirar 5000€.
ALTERNATIVAS A INVERTIR A LOS PP
Estamos hablando de ahorros a LP (largo plazo).
Alternativas a los PP:
- 1-PPA- Planes de Ahorro Asegurados. Similares ventajes y desventajas que los PP.
- Son más seguros que los PP, pero tal vez menos rentables
- 2-PIAS.Planes Individuales Ahorro sistemático. Ventajas respecto a los PP: puedes recuperar tu dinero en cualquier momento, liquidez total.
- 3-U-LK. Unit Linked. Es un seguro de vida-ahorro. Ventajas frente al PP: versatilidad, puedes cambiar de cesta en función de los vientos que soplen, de tu personalidad financiera-PF- (o perfil inversor)…y no tiene coste. Recuerda que una parte de tu U-LK se destina a la póliza de seguro de vida. Tributan como renta de capitales Mobiliario, solo por el beneficio generado, no por los ahorros aportados.
- Desventajas: no desgravan en renta por las aportaciones, como los PP. No estarás invirtiendo todos tus ahorros, la parte que destinas a tu póliza de seguro de vida no la inviertes.
- 4-Fondos de Inversión. Inviertes en distintos productos en función de tu PF, tus objetivos, riesgo…etc. Existe diferimiento fiscal, o sea puedes traspasar de un fondo a otro sin tributar, sin penalización fiscal (exención por reinversión).
- Ventajas sobre el PP: liquidez total, mucha oferta de productos, fiscalidad solo se paga por los beneficios, si obtienes perdidas podrás descontarlo de otros productos de renta , ej. Acciones, incluso lo podrás trasladar hasta 4 años más allá.
- Desventajas: no te puedes deducir de la renta por las aportaciones como los PP
- 5-Fondos indexados y ETFs. Indexados replican un índice bursátil. ETFs también lo hacen, pero además pude usarse para replicar sectores enteros, economías de países…Ventas: igual que los F. inv., pero comisiones de gestión más bajas. Desventajas: no desgravan en renta, en la compra o venta se pagan comisiones.
ERRORES A LOS 50 AÑOS RESPECTO A TU JUBILACION
- 1-Si tienes 50 años, ya tenías que haber empezado a ahorrar, o planificar tu Jubilación. Tienes que acelerar mucho para llegar a tener una buena Jubilación abundante (JA). Te quedan menos años, 15/20 años.
- 2-Planifica donde vas a vivir cuando te jubiles. Mira los ingleses, viven en España muchos, no es lo mismo vivir en Madrid que en un pueblo de Extremadura, p.e. Hay países donde es mucho más económico vivir como jubilado (top ten son: Ecuador, Panamá, México, costa Rica, Colombia, Tailandia, Nicaragua, España, Portugal)
- 3-Piensa en el nivel de riesgo de tus inversiones. Ojo. Recuerda si es una M-A CP (Meta-Ahorro a Corto Plazo, Medio Plazo o Largo Plazo, si es la FE (Fondo Emergencia), Riqueza…
- 4-Baraja todos los productos del mercado para saber bien dónde invertir. No solo están los PP.
- 5-Asesorate, infórmate, hazte acompañar de un experto, a ser posible que no tenga ni parte ni beneficio, si es un bancario querrá venderte sus productos. Ojo con esto. Aconsejo sea un asesor independiente.
- 6-Ten claro lo que vas a cobrar. Averigua tu pensión publica, se conservador, no te fíes de lo que te puedan decir los políticos, sobre todo. Así te darás cuenta de que posiblemente vas a cobrar una “migaja”. Y así te darás cuenta de que tienes que ahorrar más, buscar más ingresos, etc. para conseguir tu JA (Jubilación Abundante).
- 7-Reflexiona que tal vez puedes convertir tu vivienda habitual en un IP (Ingreso Pasivo o extra). Si ahora viven en tu casa tus hijos, tu casa es grande con 4 habitaciones y tus hijos se van de ella, plantéate si vas a vivir solo o con tu pareja, alquilar esa casa o venderla, y comprarte una más pequeña. También existe lo que se llama la hipoteca inversa.
